在现代交通环境中，电动二轮/三轮车因其经济性和便捷性使其成为广泛使用的交通工具。然而，这类车辆在法律和保险规定上的复杂性也引发了一系列问题。特别是在交通事故处理中，如何合理认定这些车辆的法律地位，以及如何处理相关保险理赔，成为了备受关注的话题。尽管这些车辆在技术参数上往往符合机动车的标准，但由于政策和法规的滞后，它们在实际使用中常常面临未能办理机动车登记、无法取得号牌及投保强制责任保险等困境。

这种情形的存在，使得许多车主在交通事故发生后遭遇保险公司以无证驾驶为由拒赔的情况。

基本案情

2022年9月，孙先生所在工作单位为包含孙先生在内的多名员工投保了一份团体意外险。

2023年4月，孙先生驾驶电动三轮摩托车与小轿车相撞，事故造成孙先生重伤，于当天抢救无效后死亡。

该事故处理过程中，公安交管部门委托权威交通事故司法鉴定所出具《司法鉴定意见书》，对孙先生驾驶的电动三轮车进行了认定，认定结果为该车辆符合GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》中关于摩托车的定义及参数要求，属于机动车。

之后家属向保险公司提出理赔申请，保险公司以“被保险人无合法有效驾驶证驾驶车辆属于除外责任”拒赔。

之后家属找到「理赔帮」咨询。

案情分析

根据对案件材料和情况的了解，虽案涉车辆被相关部门鉴定为机动车，但我们认为本案的拒赔还有商榷的余地，主要因以下两点：

（一）孙先生驾驶车辆不属于法律规定的准驾车型，无需持有相关驾驶证

《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款规定：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”据此，未取得机动车行驶证或驾驶证的前提，应为驾驶的车辆需是法律法规明确规定应当取得行驶证及驾驶证的车辆。

孙先生驾驶的电动三轮车虽然经交管部门委托鉴定为机动车，但相关机动车属于《关于加强违规电动三四轮车管理的通告》中的违规机动车。相关法律、行政法规对于孙先生的电动三轮车办理行驶证并无强制要求，亦未明确要求车辆上路需持有特定驾驶证，仅要求符合相关通行规定。同时，根据事故发生时的《机动车驾驶证申领和使用规定》，电动三轮车并不属于明文确定的准驾车型，因此也不需要存在相应的驾驶证。

（二）双方对“无证驾驶机动车”存在理解争议

《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

涉案交通事故发生时，正如我们前文所说，孙先生驾驶的电动三轮车是否属于机动车及驾驶时是否应当持有机动车驾驶证，我国并无相关法律明文规定，保险公司也未在保险合同中明确无证驾驶电动三轮车属于责任免除范围，现双方对免责条款所称机动车是否包含电动三轮车存在争议，故根据上述规定，涉案保险合同约定的无证驾驶应理解为按法律规定购买时即按机动车出厂的车辆，保险公司的保险责任依法不能免除，应按约定支付保险金。

另一方面，在涉案电动车不属于免责条款“无证驾驶机动车”所指的机动车的情况下，保险公司仍称无证驾驶电动三轮车确实属于免责范围，但其未就电动三轮车属于免责范围作出明确说明，免责条款也不产生效力。

听取上述分析后，孙先生家属决定委托理赔帮平台律师代理此案起诉保险公司。

案件结果

庭审后，法院采纳了原告律师的观点，判决被告保险公司赔付原告保险金10万元！

（一审判决赔付10万元）

（二审维持原判）

小帮手看法

在被保险人因无证驾驶二轮/三轮电动车、摩托车被拒赔的案件中，根据有关国家标准，公安交管部门在处理交通违章、实施行政处罚、进行交通事故责任认定时对这些车辆委托鉴定后按照机动车处理是正确的。但是，这些车辆未办理机动车登记、无法办理行驶证与取得相应驾驶证不能全然归责于使用者。

当今社会中，存在着大量经国家法律法规允许车辆生产、销售，却在使用环节中因政策等原因无法办理机动车相关手续、无法进行登记并取得机动车号牌、亦无法投保机动车交通事故强制责任保险的实际情况。此种问题并非某一生产企业、销售企业或购买者所造成的，如本案孙先生本人在购买和实际使用涉案电动三轮车时，并无法律规定必须办理驾驶证或行驶证，且根据交管部门答复，涉案交通事故发生时，实际上涉案电动三轮车也无法登记，无法苛求其必须对涉案电动三轮车进行登记，以及必须持有相关驾驶证。